Với 500 triệu đồng nhàn rỗi, nhà đầu tư đứng trước lựa chọn giữa gửi tiết kiệm truyền thống và mua chứng chỉ tiền gửi. Trong bối cảnh thị trường tài chính biến động, việc tìm kênh đầu tư an toàn và sinh lời tối ưu là bài toán khó.
Cuộc đua lãi suất hấp dẫn
Nhiều ngân hàng đẩy mạnh phát hành chứng chỉ tiền gửi với lãi suất cao. VPBank điều chỉnh tăng lãi suất chứng chỉ tiền gửi ở nhiều kỳ hạn ngắn, hạ mệnh giá tham gia từ 100 triệu đồng xuống dưới 10 triệu đồng. Theo biểu lãi suất mới, người mua chứng chỉ tiền gửi có thể hưởng lãi suất lên tới 7,3%/năm cho kỳ hạn 30–59 ngày, 8%/năm cho kỳ hạn 4–6 tháng và 9%/năm cho kỳ hạn 6–7 tháng. Ngân hàng số Cake by VPBank cũng tung ưu đãi cho người gửi “sổ đầu tiên”, đẩy lãi suất tiết kiệm thực tế lên 8,9% - 9,2%/năm cho kỳ hạn 10–24 tháng.
Động thái xóa bỏ rào cản vốn lớn của chứng chỉ tiền gửi cùng cuộc đua lãi suất đặt ra bài toán: nên chọn chứng chỉ tiền gửi hay gửi tiết kiệm truyền thống?
So sánh lợi nhuận cụ thể
Thực hiện phép tính với 500 triệu đồng nhàn rỗi. Nếu gửi tiết kiệm thông thường qua ứng dụng VPBank NEO ở kỳ hạn 6-12 tháng với lãi suất bình quân 6,0%/năm, tiền lãi sau một năm khoảng 30 triệu đồng (15 triệu đồng cho kỳ hạn 6 tháng). Nếu mua chứng chỉ tiền gửi VPBank kỳ hạn 6-7 tháng với lãi suất 9,0%/năm, tiền lãi trong 6 tháng đạt 22,5 triệu đồng, chênh lệch 7,5 triệu đồng so với gửi tiết kiệm.
Nếu tận dụng ưu đãi khách hàng mới của Cake by VPBank với lãi suất 9,2%/năm kỳ hạn 12 tháng, tiền lãi sau một năm có thể đạt 46 triệu đồng, chênh lệch tới 16 triệu đồng so với kênh tiết kiệm thông thường. Tuy nhiên, mức lãi suất tiết kiệm tiệm cận 9%/năm của Cake by VPBank là ngoại lệ nhờ chiến dịch ưu đãi đặc quyền thu hút người dùng mới. Trên thực tế, lãi suất gửi tiết kiệm truyền thống kỳ hạn 6-12 tháng tại đa số ngân hàng thương mại chỉ dao động quanh 6,0%/năm.
Ưu và nhược điểm của từng kênh
Gửi tiết kiệm là hình thức tích lũy tài sản cá nhân dưới dạng hợp đồng tiền gửi hoặc sổ tiết kiệm, cho phép gửi thêm hoặc rút bớt. Chứng chỉ tiền gửi (Certificate of Deposit - CD) là giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành để huy động vốn, có thể chuyển nhượng cho bên thứ ba.
Về lãi suất: gửi tiết kiệm ở mức trung bình - khá; chứng chỉ tiền gửi thường cao hơn từ 0,5% – 1,5%/năm so với tiết kiệm cùng kỳ hạn. Về tính thanh khoản: sổ tiết kiệm không thể chuyển nhượng trên thị trường mở; chứng chỉ tiền gửi có thể chuyển nhượng tự do. Về an toàn, cả hai đều do ngân hàng uy tín phát hành, rủi ro gần như bằng không.
Gửi tiết kiệm truyền thống có ưu điểm linh hoạt: đa dạng kỳ hạn, dễ dàng tất toán trước hạn hoặc chia nhỏ sổ. Tuy nhiên, nếu rút vốn trước hạn, toàn bộ lãi bị quy về lãi suất không kỳ hạn thấp. Chứng chỉ tiền gửi có lợi suất vượt trội và khả năng chuyển nhượng, nhưng thường không cho phép rút vốn trước hạn trực tiếp từ ngân hàng; nếu cần tiền gấp, phải dùng chứng chỉ làm tài sản thế chấp vay lại, phát sinh chi phí lãi vay.
Lời khuyên cho nhà đầu tư
Việc lựa chọn phụ thuộc vào mức độ chủ động về dòng tiền. Nếu chắc chắn không cần sử dụng 500 triệu đồng trong 6-12 tháng tới, chứng chỉ tiền gửi là tối ưu để đạt lợi nhuận tiệm cận 9%/năm. Nếu khoản tiền có khả năng phải dùng cho kế hoạch kinh doanh hay chi tiêu đột xuất, gửi tiết kiệm trực tuyến an toàn hơn.
Chiến lược khôn ngoan nhất là phân bổ dòng tiền: dành 300 triệu đồng (60% vốn) mua chứng chỉ tiền gửi và 200 triệu đồng (40% vốn) gửi tiết kiệm. Cách này vừa tối đa hóa sinh lời từ lãi suất cao, vừa tạo lá chắn thanh khoản cho nhu cầu tài chính bất ngờ.
