Ngân hàng Nhà nước (NHNN) vừa lên tiếng làm rõ quy định về thời gian chờ 24 giờ đối với các giao dịch chuyển khoản có giá trị từ 400 triệu đồng trở lên. Theo đó, đây không phải quy định bắt buộc áp dụng cho mọi khách hàng mà là một công cụ để khách hàng tự thiết lập thêm lớp bảo vệ cho tài khoản của mình.
Khách hàng chủ động chọn hạn mức và thời gian chờ
Ông Phạm Anh Tuấn, Vụ trưởng Vụ Thanh toán NHNN, cho biết thay vì áp dụng cơ chế chung cho tất cả, quy định mới cho phép khách hàng cá nhân đăng ký hạn mức giao dịch và thời gian chờ phù hợp với nhu cầu sử dụng cũng như mức độ chấp nhận rủi ro. Theo Công văn số 6190/NHNN-TT ngày 20/7/2026, các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phải triển khai dịch vụ này trước ngày 1/3/2027.
Cụ thể, thời gian chờ tối thiểu 24 giờ được áp dụng đối với các giao dịch chuyển khoản đến tài khoản thụ hưởng chưa từng nhận số tiền có giá trị bằng hoặc vượt hạn mức đã đăng ký từ khách hàng đó trong vòng 1 năm liền kề trước đó. Nếu khách hàng không đăng ký, ngân hàng sẽ áp dụng hạn mức mặc định là 400 triệu đồng và thời gian chờ tối thiểu 24 giờ. Tuy nhiên, khách hàng vẫn có thể chủ động điều chỉnh hoặc không đăng ký sử dụng dịch vụ.
Giải pháp phòng chống lừa đảo trực tuyến
Theo ông Phạm Anh Tuấn, nhiều vụ lừa đảo chuyển tiền trực tuyến xảy ra khi nạn nhân bị thao túng tâm lý, tạo áp lực phải chuyển tiền ngay. Việc có thêm khoảng thời gian chờ sẽ giúp khách hàng cắt đứt trạng thái tâm lý bị thao túng, bình tĩnh cân nhắc, kiểm tra lại thông tin và liên hệ ngân hàng khi phát hiện dấu hiệu bất thường. Ông nhấn mạnh: “Thực tiễn cho thấy, nhiều vụ lừa đảo chuyển tiền trực tuyến xảy ra khi nạn nhân bị các đối tượng thao túng tâm lý, tạo áp lực hoặc hối thúc phải chuyển tiền ngay. Việc có thêm khoảng thời gian chờ sẽ giúp khách hàng đủ thời gian để cắt đứt trạng thái tâm lý bị thao túng của nạn nhân, bình tĩnh cân nhắc lại quyết định giao dịch, kiểm tra lại thông tin, trao đổi với người thân hoặc liên hệ ngân hàng khi phát hiện dấu hiệu bất thường, qua đó giảm nguy cơ bị lừa đảo và tạo điều kiện để ngân hàng hỗ trợ xử lý kịp thời khi cần thiết.”
Kinh nghiệm quốc tế cũng cho thấy nhiều quốc gia như Ấn Độ, Anh, Úc, Singapore và Đài Loan đã triển khai cơ chế “thời gian chờ” (cooling-off period) đối với các giao dịch rủi ro cao hoặc giao dịch đến người thụ hưởng mới, nhằm hạn chế lừa đảo trực tuyến.
Bổ sung lớp bảo vệ, không thay thế biện pháp hiện hành
Quy định này không thay thế các biện pháp bảo đảm an toàn hiện hành như xác thực sinh trắc học, xác thực đa yếu tố, OTP, giám sát giao dịch bất thường hay cảnh báo rủi ro. Thay vào đó, nó bổ sung thêm một lớp bảo vệ dựa trên sự chủ động của chính khách hàng. Nhờ đó, khách hàng có thêm thời gian để cân nhắc trước khi hoàn tất các giao dịch chuyển khoản có giá trị lớn hoặc tiềm ẩn rủi ro, góp phần hạn chế các vụ lừa đảo chuyển tiền trực tuyến đang ngày càng tinh vi.
Lưu ý khi lựa chọn hạn mức chuyển khoản
Ông Phạm Anh Tuấn lưu ý khách hàng cần cân nhắc một số yếu tố khi chọn hạn mức giao dịch:
- Nhu cầu giao dịch thực tế: Khách hàng nên xem xét giá trị và tần suất các giao dịch chuyển tiền, đặc biệt là đến tài khoản thụ hưởng mới. Nếu ít giao dịch lớn, có thể chọn hạn mức thấp để tăng phạm vi bảo vệ. Ngược lại, nếu thường xuyên giao dịch lớn phục vụ sản xuất kinh doanh, có thể chọn hạn mức cao hơn để tránh gián đoạn.
- Mức độ am hiểu công nghệ và khả năng tự bảo vệ: Người cao tuổi, người ít sử dụng ngân hàng điện tử hoặc có nguy cơ cao bị lừa đảo nên chọn hạn mức phù hợp để tăng bảo vệ. Thành viên gia đình có thể hỗ trợ thiết lập và quản lý các tính năng bảo vệ tài khoản.
- Mục đích sử dụng từng tài khoản: Với nhiều tài khoản, khách hàng có thể thiết lập hạn mức khác nhau. Tài khoản chi tiêu hàng ngày có thể đặt hạn mức phù hợp với nhu cầu thanh toán thường xuyên, trong khi tài khoản tích lũy hoặc quản lý nguồn tiền lớn nên đặt hạn mức thận trọng hơn để kiểm soát rủi ro.
Như vậy, quy định mới của NHNN mang tính linh hoạt, cho phép khách hàng chủ động bảo vệ tài khoản của mình trước các rủi ro lừa đảo trực tuyến, đồng thời không gây phiền hà cho những người có nhu cầu giao dịch hợp pháp và thường xuyên.
