Trong lĩnh vực thẻ tín dụng, việc phát hành thẻ mới chỉ là bước khởi đầu. Thách thức lớn hơn là làm sao để khách hàng duy trì sử dụng thẻ trong cuộc sống hàng ngày, thay vì chỉ mở thẻ nhận ưu đãi rồi bỏ quên. Đây là bài toán mà hầu hết ngân hàng đang tìm lời giải khi thị trường thanh toán số tiếp tục mở rộng mạnh mẽ.
Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, đến cuối năm 2025, số lượng thẻ lưu hành tại Việt Nam đã vượt 164 triệu thẻ. Giai đoạn 2021-2025, số giao dịch thẻ nội địa tăng bình quân gần 14% mỗi năm, giá trị giao dịch tăng 12% mỗi năm. Sự tăng trưởng này cho thấy người Việt ngày càng quen với thanh toán không tiền mặt. Tuy nhiên, không phải thẻ nào phát hành cũng trở thành lựa chọn thanh toán thường xuyên. Nhiều người sở hữu nhiều thẻ nhưng chỉ dùng một hoặc hai thẻ chính, khiến cuộc cạnh tranh không chỉ là phát hành nhiều thẻ mà còn là thẻ nào là lựa chọn chính trong chi tiêu.
Khi mức độ sử dụng thẻ trở thành thước đo chính
Xu hướng này phản ánh qua kết quả kinh doanh của các ngân hàng có thế mạnh về thẻ. Tại VIB, từ năm 2019 đến nay, ngân hàng duy trì tăng trưởng hai con số về phát hành và doanh số chi tiêu qua thẻ. Quý 1/2026, hoạt động thẻ tín dụng của VIB tiếp tục tăng trưởng tích cực với gần 74.000 thẻ mở mới và tổng chi tiêu qua thẻ đạt gần 35.000 tỷ đồng, tăng 6% so với cùng kỳ.
Doanh số chi tiêu phản ánh mức độ gắn bó của khách hàng với sản phẩm. Một chiếc thẻ được sử dụng thường xuyên không chỉ mang lại giá trị cho người dùng mà còn cho thấy sản phẩm đáp ứng đúng nhu cầu thực tế. Đó là lý do các mô hình thẻ thích ứng với hành vi chi tiêu đang được quan tâm, đặc biệt từ nhóm khách hàng trẻ.
Khi khách hàng không còn muốn một bộ ưu đãi cố định
Trong nhiều năm, thị trường thẻ tín dụng vận hành dựa trên các chương trình hoàn tiền, tích điểm hoặc ưu đãi cố định. Nhưng hành vi tiêu dùng đang thay đổi nhanh hơn. Một khách hàng có thể ưu tiên ăn uống, giải trí trong một giai đoạn, vài tháng sau lại chuyển sang du lịch, mua sắm trực tuyến hoặc chi tiêu gia đình. Khi nhu cầu thay đổi liên tục, mô hình ưu đãi cố định bộc lộ giới hạn.
Đặc biệt với thế hệ người dùng trẻ, quen với việc cá nhân hóa trải nghiệm trên nền tảng số, họ không chỉ tìm kiếm ưu đãi mà còn muốn quyền chủ động lựa chọn những gì phù hợp ở từng thời điểm. Đây là bối cảnh để các mô hình thẻ mới xuất hiện. Thay vì xây dựng bộ quyền lợi áp dụng cho tất cả, Max Card được phát triển theo mô hình gói hội viên. Người dùng có thể lựa chọn nhóm ưu đãi phù hợp với nhu cầu chi tiêu và thay đổi gói định kỳ sau mỗi ba tháng. Cách tiếp cận này giúp thẻ thích ứng với sự thay đổi trong hành vi tiêu dùng, thay vì buộc khách hàng điều chỉnh theo quyền lợi được thiết kế sẵn.
Từ sản phẩm thẻ đến mô hình tài chính theo gói hội viên
Sự thành công của nền kinh tế chọn gói (subscription economy) trong những năm gần đây cho thấy người tiêu dùng ngày càng quen với việc trả tiền cho những trải nghiệm phù hợp với nhu cầu cá nhân. Từ nền tảng giải trí trực tuyến, thương mại điện tử đến ứng dụng gọi xe, mô hình gói hội viên đang trở thành một phần trong đời sống số. Xu hướng này bắt đầu lan sang lĩnh vực tài chính với subscription banking. Thay vì sở hữu thẻ với bộ ưu đãi cố định trong nhiều năm, khách hàng tìm kiếm sản phẩm linh hoạt hơn, cho phép điều chỉnh quyền lợi theo từng giai đoạn cuộc sống và nhu cầu chi tiêu.
Ở góc độ đó, Max Card không chỉ là sản phẩm thẻ tín dụng mới mà còn phản ánh hướng đi đang hình thành: cá nhân hóa trải nghiệm tài chính tương tự các ngành dịch vụ số. Và có thể tiếp sau Max Card, người dùng còn có thể chọn gói từ tiết kiệm, vay vốn đến các trải nghiệm tài chính khác theo nhu cầu cá nhân tại từng thời điểm.
Con số trên 75.000 thẻ Max Card sau hơn 2 tháng phát hành không đơn thuần là kết quả phát hành. Nó cho thấy thị trường đang đón nhận những mô hình dịch vụ được thiết kế xoay quanh trải nghiệm và nhu cầu sử dụng thực tế. Trong bối cảnh thanh toán không tiền mặt tăng trưởng nhanh và cạnh tranh thẻ ngày càng lớn, câu hỏi quan trọng không còn chỉ là ngân hàng phát hành được bao nhiêu thẻ mới. Thước đo thực sự nằm ở việc chiếc thẻ đó có đủ phù hợp để trở thành lựa chọn thanh toán thường xuyên của khách hàng hay không.
