Dù tỷ lệ bao phủ Bảo hiểm Y tế (BHYT) toàn dân đã đạt 95%, người dân Việt Nam vẫn đang phải tự chi trả đến 40% chi phí khám chữa bệnh. Để giảm bớt gánh nặng tài chính này, BHYT bổ sung được xem là một giải pháp quan trọng, theo Nghị quyết số 72-NQ/TW của Bộ Chính trị về công tác chăm sóc sức khỏe nhân dân.
Thực trạng chi phí y tế tự chi trả tại Việt Nam
Đối diện với bệnh hiểm nghèo như ung bướu hay tim mạch, nỗi lo tài chính luôn thường trực. Nhiều người bệnh dù có thẻ BHYT vẫn chịu áp lực lớn từ các khoản chi phí ngoài phạm vi chi trả. Quỹ BHYT quốc gia ưu tiên chi trả cho danh mục thuốc thiết yếu, nhưng sự gia tăng của các bệnh mạn tính phức tạp làm thay đổi nhu cầu điều trị. Người dân mong muốn tiếp cận thuốc biệt dược, kỹ thuật tiên tiến hay phương pháp điều trị mới, nhưng các danh mục này chưa kịp cập nhật, cộng với phần đồng chi trả lên đến 20%, tạo gánh nặng tài chính đáng kể.
Theo các báo cáo tài chính y tế khu vực Đông Nam Á, trung bình người dân trong khu vực phải tự chi trả khoảng 31% tổng chi phí y tế. Tại Việt Nam, tỷ lệ này gần 40%, cao hơn đáng kể so với mức khuyến cáo dưới 30% của Tổ chức Y tế Thế giới. Trong khi đó, Thái Lan đạt mức dưới 10% nhờ hệ thống bao phủ y tế toàn dân, Malaysia duy trì khoảng 14% nhờ ngân sách nhà nước lớn cho y tế công. Khoảng trống tài chính này đặt ra bài toán kinh tế thực tế cho người dân, khi chi phí lớn có thể thay đổi sinh kế gia đình.
BHYT bổ sung: Mảnh ghép tài chính cho hệ thống đa tầng
Để lấp đầy khoảng trống đó, Bộ Y tế, Bộ Tài chính cùng Bảo hiểm xã hội Việt Nam đang nghiên cứu mô hình tài chính y tế đa tầng. Trong đó, BHYT công giữ vai trò nền móng an sinh, còn BHYT bổ sung đóng vai trò bảo vệ nâng cao, hóa giải phần chi phí ngoài danh mục. Các chuyên gia tài chính y tế nhận định: việc tạo ra tấm lưới an sinh toàn diện không thể chỉ dựa vào Nhà nước, mà cần sự phối hợp liên ngành và sự tham gia của các công ty bảo hiểm tư nhân.
Tại các quốc gia phát triển như Pháp, Singapore hay Hà Lan, bên cạnh bảo hiểm công luôn có mô hình BHYT bổ sung. Giải pháp này không thay thế mà đóng vai trò “bù đắp”, giúp gánh vác phần chi phí ngoài phạm vi chi trả của bảo hiểm nhà nước, mở rộng cơ hội tiếp cận dịch vụ y tế tối ưu. Đặc biệt, BHYT bổ sung hỗ trợ người dân tự tin sử dụng dịch vụ kỹ thuật cao, phác đồ tốt ngay tại tuyến dưới, góp phần nâng cao năng lực y tế cơ sở và giảm tải cho bệnh viện trung ương.
Techcom Insurance tiên phong với giải pháp bảo hiểm bù đắp chi phí y tế
Trước chủ trương quốc gia, khu vực tư nhân đã có chuyển động rõ nét. Công ty Cổ phần Bảo hiểm Phi Nhân thọ Techcom (Techcom Insurance) – thành viên hệ sinh thái Techcombank – đi đầu xây dựng giải pháp Bảo hiểm bù đắp chi phí y tế dựa trên công nghệ và trí tuệ nhân tạo AI. Sản phẩm được Bộ Tài chính phê duyệt vào tháng 5/2026 và dự kiến ra mắt vào giữa tháng 7/2026.
Điểm khác biệt của Techcom Insurance là không chạy theo phân khúc thu nhập cao, mà tập trung phát triển dòng sản phẩm hướng đến số đông người dân có thu nhập trung bình với mức phí hợp lý, dễ tiếp cận. “Để giảm con số tự chi trả 40% là cả một chặng đường dài, nơi nguồn lực nhà nước rất cần những cánh tay nối dài từ doanh nghiệp bảo hiểm tư nhân và toàn xã hội”, đại diện Techcom Insurance chia sẻ.
Khi cơ chế chính sách ngày càng hoàn thiện, kết hợp với các giải pháp bảo hiểm sáng tạo, người dân sẽ được bảo vệ toàn diện trong một hệ thống an sinh y tế trọn vẹn và bền vững.
