Khi nhu cầu tài chính phát sinh đột xuất, vay nhanh qua ứng dụng trở thành lựa chọn ngày càng phổ biến. Tuy nhiên, cách tiếp cận mới quyết định đây là công cụ hỗ trợ hay gánh nặng.
Vay nhanh tiêu dùng phù hợp với các chi phí không thể trì hoãn
Các khoản chi như học phí, viện phí, sửa chữa nhà cửa, thiết bị sinh hoạt cơ bản, mua sắm đồ dùng gia đình, phương tiện đi lại... là những chi phí có tính chắc chắn về mục đích. Người vay biết rõ tiền đi về đâu và khi nào có khả năng hoàn trả. Ngược lại, khi vay nhanh để bù đắp thâm hụt chi tiêu thường xuyên hoặc chi tiêu không có kế hoạch hoàn trả cụ thể, tín dụng tiêu dùng có thể trở thành bẫy tài chính, khiến người vay dễ rơi vào nợ nần kéo dài.
4 nguyên tắc quản lý khoản vay hiệu quả
1. Biết tổng chi phí thực tế trước khi ký hợp đồng
Lãi suất công bố không phải con số đầy đủ. Tổng chi phí khoản vay nhanh gồm lãi suất, phí quản lý (nếu có), phí phạt trả chậm và tổng số tiền phải hoàn trả. Các nền tảng minh bạch sẽ hiển thị con số này trước khi người vay xác nhận hợp đồng. Quản lý khoản vay hiệu quả bắt đầu từ khâu lập kế hoạch trước khi đăng ký, không phải sau khi nhận tiền giải ngân.
2. Quy tắc “30% thu nhập”
Tổng khoản trả nợ hàng tháng, gồm tất cả khoản vay đang có, không nên vượt quá 30% thu nhập hàng tháng. Nếu vượt ngưỡng này, áp lực tài chính tích lũy theo từng tháng và dần bào mòn khả năng duy trì chi tiêu thiết yếu, tiết kiệm và đối phó với rủi ro bất ngờ.
3. Không chồng khoản vay này để trả khoản vay khác
Đây là dấu hiệu cảnh báo nghiêm trọng. Khi một người bắt đầu vay khoản mới để hoàn trả khoản cũ, vòng xoáy nợ bắt đầu. Cách thoát khỏi vòng xoáy này không phải là tiếp tục vay thêm, mà là tái cơ cấu các khoản chi tiêu và tìm nguồn thu nhập bổ sung.
4. Tất toán sớm nếu có điều kiện
Nhiều sản phẩm vay tiêu dùng hiện nay cho phép tất toán trước hạn. Nếu khả năng tài chính cho phép, việc tất toán sớm giúp giảm chi phí lãi vay. Người vay cần kiểm tra chính sách phí khi tất toán trước hạn trong hợp đồng. Một số sản phẩm áp dụng phí này, trong khi một số khác cho phép tất toán sớm mà không phát sinh phí.
Chọn nền tảng đúng là một kỹ năng
Không phải nền tảng vay nhanh nào cũng như nhau. Tiêu chí phân biệt quan trọng nhất là tổ chức tín dụng cung cấp sản phẩm vay phải được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp phép và công bố rõ ràng. Đây là ranh giới pháp lý phân biệt tín dụng tiêu dùng hợp pháp với “ứng dụng đen” hoạt động ngoài vòng kiểm soát.
Một ví dụ điển hình về mô hình minh bạch là Vay nhanh - sản phẩm tín dụng tiêu dùng được cung cấp thông qua ứng dụng MoMo, với các tổ chức tín dụng trực tiếp cung cấp sản phẩm vay gồm Công ty Tài chính Tổng hợp Cổ phần Điện lực (EVF), Công ty Tài chính Tín dụng Tiêu dùng TNHH MB Shinsei (MCredit), Công ty Tài chính Tổng hợp Cổ phần Tín Việt (VietCredit) và Ngân hàng TNHH MTV Việt Nam Hiện Đại (MBV). Ứng dụng MoMo đóng vai trò cung cấp nền tảng công nghệ và giải pháp trung gian thanh toán.
Vay nhanh trên ứng dụng MoMo mang đến gói vay tiền mặt tiêu dùng trị giá đến 100 triệu đồng, sẵn sàng hỗ trợ người dùng khi phát sinh chi phí đột xuất. Người dùng đủ điều kiện trong độ tuổi 18-50 đã hoàn thành xác thực giấy tờ tùy thân có thể tìm hiểu về sản phẩm Vay nhanh, bao gồm điều kiện cụ thể, lãi suất và các thông tin cần thiết trước khi đưa ra quyết định đăng ký. Khách hàng mới đủ điều kiện có thể được hưởng ưu đãi 0% lãi suất tháng đầu với gói vay đến 3 triệu đồng. Tiểu thương có sử dụng Loa thông báo chuyển khoản MoMo có thể đủ điều kiện đăng ký gói vay tới 100 triệu đồng với lãi suất trên dư nợ gốc từ 1,91%/tháng.
Quản lý Vay nhanh hiệu quả không phải là kỹ năng cao siêu, mà bắt đầu từ 3 câu hỏi đơn giản trước khi bấm “Đăng ký”: Tôi vay để làm gì? Tổng tôi phải trả là bao nhiêu? Tôi sẽ trả từ nguồn nào và vào thời điểm nào? Cá nhân trả lời được cả 3 câu này trước khi ký hợp đồng thường là người sử dụng tín dụng tiêu dùng như một công cụ. Người không trả lời được thường là người “đang bị tín dụng tiêu dùng kiểm soát”.
