Với khoản vay 500 triệu đồng kỳ hạn 12 tháng, số tiền gốc và lãi mỗi tháng có thể dao động đáng kể tùy thuộc vào mức lãi suất áp dụng và phương thức tính lãi của tổ chức tín dụng. Trên thị trường hiện nay, phần lớn ngân hàng tại Việt Nam tính lãi theo dư nợ giảm dần, nghĩa là tiền lãi được tính trên số dư nợ thực tế còn lại sau khi đã trừ phần gốc đã thanh toán.
Với cách tính này, mỗi tháng người vay trả một phần gốc cố định, khoảng 41,67 triệu đồng, cộng với tiền lãi của số dư nợ còn lại. Do vậy, tổng số tiền phải trả sẽ cao nhất ở tháng đầu tiên và giảm dần về cuối kỳ. Đây cũng là lý do khiến khoản thanh toán bình quân thấp hơn so với tháng đầu trong bảng tham khảo dưới đây.
Số tiền trả mỗi tháng theo từng mức lãi suất
Theo bảng tham khảo dưới đây, nếu vay 500 triệu trong 12 tháng và trả theo dư nợ giảm dần, tháng đầu tiên và mức trả bình quân thay đổi tùy lãi suất:
- Lãi suất 6%/năm: tháng đầu khoảng 43,75 triệu đồng, bình quân khoảng 43 triệu đồng.
- Lãi suất 8%/năm: tháng đầu khoảng 44,17 triệu đồng, bình quân khoảng 43,4 triệu đồng.
- Lãi suất 10%/năm: tháng đầu khoảng 44,58 triệu đồng, bình quân khoảng 43,8 triệu đồng.
- Lãi suất 12%/năm: tháng đầu khoảng 45 triệu đồng, bình quân khoảng 44,2 triệu đồng.
Như vậy, chênh lệch giữa mức lãi suất thấp nhất và cao nhất chỉ khiến khoản trả bình quân thay đổi hơn 1 triệu đồng mỗi tháng. Tuy nhiên, nhìn vào tổng tiền lãi, sự khác biệt lại rõ rệt hơn, đặc biệt khi so với cách tính lãi trên dư nợ gốc ban đầu.
Tổng tiền lãi phải trả sau 12 tháng
Ước tính tổng lãi trong suốt kỳ hạn 12 tháng theo phương thức dư nợ giảm dần:
- Lãi suất 6%/năm: tổng lãi khoảng 16,2 triệu đồng.
- Lãi suất 8%/năm: tổng lãi khoảng 21,7 triệu đồng.
- Lãi suất 10%/năm: tổng lãi khoảng 27,1 triệu đồng.
- Lãi suất 12%/năm: tổng lãi khoảng 32,5 triệu đồng.
So với việc trả theo dư nợ gốc ban đầu, tức lãi suất được tính trên toàn bộ số tiền 500 triệu trong cả kỳ hạn, phương thức dư nợ giảm dần giúp người vay tiết kiệm một khoản đáng kể. Ví dụ, với lãi suất 12%/năm, tổng lãi phẳng sẽ lên tới 60 triệu đồng, trong khi theo dư nợ giảm dần chỉ khoảng 32,5 triệu đồng. Vì thế, khi so sánh các gói vay, người vay không nên chỉ nhìn vào lãi suất niêm yết mà cần xem xét phương thức tính lãi và tổng chi phí phải thanh toán.
Những điểm cần lưu ý trước khi quyết định vay
Để tránh áp lực tài chính, người vay nên thực hiện các bước sau:
- So sánh lãi suất của nhiều ngân hàng và công ty tài chính trước khi quyết định.
- Ưu tiên những khoản vay áp dụng lãi suất tính trên dư nợ giảm dần.
- Kiểm tra kỹ các loại phí đi kèm như phí trả nợ trước hạn, phí thẩm định, phí quản lý khoản vay nếu có.
- Đảm bảo khoản trả nợ hằng tháng phù hợp với thu nhập, tránh ảnh hưởng đến chi tiêu sinh hoạt.
- Đọc kỹ hợp đồng tín dụng, đặc biệt là điều khoản về lãi suất ưu đãi và lãi suất sau ưu đãi nếu vay theo chương trình khuyến mại.
Ngoài ra, người vay cũng nên xác nhận lịch trả nợ cụ thể, ngày đến hạn và hậu quả khi chậm thanh toán để chủ động hơn trong việc quản lý dòng tiền. Việc lập một bảng kế hoạch trả nợ chi tiết sẽ giúp người vay tránh bị động khi dòng tiền thu nhập có biến động.
Thị trường hiện nay cho thấy mặt bằng lãi suất cho vay cá nhân có tài sản đảm bảo thường dao động từ 6% đến 12% mỗi năm. Tuy nhiên, lãi suất thực tế có thể thay đổi theo chính sách từng ngân hàng, uy tín tín dụng và thời điểm vay. Vì vậy, người vay nên chủ động liên hệ với các tổ chức tín dụng để nhận báo giá chi tiết và tính toán phương án trả nợ phù hợp nhất.
