SCB X, tập đoàn chủ quản của Siam Commercial Bank (SCB) – ngân hàng thương mại lâu đời nhất Thái Lan, chính thức công bố dự án ngân hàng số BankX, tận dụng trí tuệ nhân tạo (AI) để cá nhân hóa dịch vụ và tối ưu vận hành. Mục tiêu chiến lược là thâu tóm 3 triệu khách hàng vay vốn trong vòng 5 năm tới, theo thông tin từ cuộc phỏng vấn độc quyền với Nikkei Asia.
BankX: Mô hình ngân hàng số không chi nhánh
CEO Arthid Nanthawithaya của SCB X nhấn mạnh: “BankX sẽ vươn lên thành một mảnh ghép vô cùng quan trọng mang tính chiến lược của toàn tập đoàn, bởi đây là một mô hình ngân hàng có khả năng tăng trưởng mà không bị trói buộc bởi những rào cản vật lý thông thường.” Ông tiết lộ danh mục cho vay đạt quy mô 30 tỷ Baht (khoảng 900 triệu USD) có thể là điểm hòa vốn, tương ứng với tệp 3 triệu khách hàng.
SCB X đã được Ngân hàng Trung ương Thái Lan cấp phép vận hành ngân hàng số vào năm ngoái, cùng với hai đơn vị khác. Hiện SCB truyền thống có khoảng 650 chi nhánh vật lý và hơn 17 triệu người dùng ứng dụng di động. BankX được định vị nhắm vào tệp khách hàng mà ngân hàng truyền thống chưa thể tiếp cận, đặc biệt là những người có nhu cầu vay nhỏ, giải ngân nhanh.
Ứng dụng AI và hệ thống chấm điểm tín dụng học máy
BankX sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng dựa trên công nghệ học máy (machine learning) và quy trình xử lý tự động hóa đầu cuối bằng AI, cho phép giải ngân các khoản vay từ 1.000 Baht (khoảng 30 USD). Đại diện BankX chia sẻ với Nikkei Asia: “Chúng tôi muốn mở ra cơ hội cho những khách hàng đang có nhu cầu tiếp cận các khoản vay nhỏ, giải ngân nhanh để lấp đầy khoảng trống tài chính ngắn hạn.”
Trong tương lai, BankX dự kiến cung ứng hệ sinh thái toàn diện gồm các sản phẩm và giải pháp tài chính đổi mới. Nhờ kế thừa uy tín 119 năm của SCB, ông Arthid tin tưởng BankX có thể hút vốn tiền gửi để mở rộng quy mô. “Năng lực huy động tiền gửi có thể coi là 'công thức bí mật' của chúng tôi,” ông nói.
Liên minh công nghệ với KakaoBank và WeBank
Đứng sau bệ đỡ công nghệ của BankX là các fintech hàng đầu châu Á. KakaoBank của Hàn Quốc đóng góp giải pháp tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng (front-end), trong khi công ty con của WeBank (được Tencent hậu thuẫn) xây dựng hệ thống quản trị cốt lõi (back-end). Ông Arthid đánh giá KakaoBank là mô hình ngân hàng số thành công nhất Hàn Quốc, còn WeBank là ngân hàng thuần số lớn nhất thế giới với hơn 400 triệu người dùng, tiên phong dùng AI để thẩm định rủi ro tín dụng. “Chúng tôi đặt niềm tin tuyệt đối vào công nghệ,” ông lý giải.
BankX được thành lập vào tháng 3, hiện có đội ngũ đa quốc gia khoảng 60 nhân sự tinh hoa, chuẩn bị cho ngày ra mắt chính thức.
Kỳ vọng kích hoạt nền kinh tế Thái Lan đang trì trệ
Dự án siêu ngân hàng số không chỉ phản ánh tham vọng của SCB X, mà còn là canh bạc lớn kỳ vọng kích hoạt lại nền kinh tế Thái Lan đang đóng băng. Nợ hộ gia đình neo ở mức báo động, chi tiêu tiêu dùng tư nhân suy yếu. Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) dự báo kinh tế Thái Lan chỉ tăng trưởng 1,9% trong năm 2026, thuộc nhóm chậm nhất Đông Nam Á. “Thật đáng buồn khi Thái Lan đã rơi vào một chu kỳ tăng trưởng quá chậm chạp từ lâu,” ông Arthid nhìn nhận. “Và dường như vẫn chưa có một thứ ánh sáng rõ ràng nào xuất hiện ở phía cuối đường hầm này.”
Tính đến cuối năm 2025, SCB X đứng thứ tư tại Thái Lan về tổng tài sản với 3,65 nghìn tỷ Baht, sau Bangkok Bank, Kasikornbank và Krung Thai Bank. Lợi nhuận sau thuế tăng 8% lên 47,5 tỷ Baht, nhưng tổng sản lượng cho vay giảm năm thứ hai liên tiếp. Ông Arthid lập luận rằng ngân hàng số có thể khơi thông dòng vốn mới cho nền kinh tế bằng cách phục vụ những cá nhân và doanh nghiệp nhỏ bị gạt ra ngoài rìa hệ thống tín dụng chính thống. “Ngân hàng là một trong những thiết chế hạt nhân của nền kinh tế,” ông nói. “Chúng tôi bắt buộc phải tìm kiếm các cơ hội kinh doanh mới, nhưng song song với đó, chúng tôi cũng phải đau đáu nghĩ về vận mệnh kinh tế quốc gia. Bởi nếu nền kinh tế không thể tịnh tiến về phía trước, bản thân ngành ngân hàng cũng không có cửa sinh tồn.”
Cạnh tranh khốc liệt và thị trường bão hòa
Thị trường ngân hàng số Thái Lan đang nóng lên. Tháng trước, CLICX – liên minh giữa Krung Thai Bank, AIS và PTT Oil and Retail Business – đã ra mắt dịch vụ, tung lãi suất tiền gửi cao và đặc quyền tích điểm. CP Group, đơn vị trúng giấy phép khác, cũng lên kế hoạch thu hút người dùng từ mạng lưới 7-Eleven và Lotus.
Một thách thức dài hạn là mức độ phổ cập tài chính cao: Theo World Bank, 93% người Thái từ 15 tuổi trở lên đã có tài khoản ngân hàng (so với 70% tại Việt Nam, 58% tại Indonesia, 57% tại Philippines). Đại diện BankX thừa nhận khả năng cạnh tranh với các đơn vị cho vay truyền thống, nhưng khẳng định: “Bằng việc bắt đầu từ một tờ giấy trắng hoàn toàn, BankX sở hữu năng lực tung ra các sản phẩm đổi mới sáng tạo với tốc độ ánh sáng và cấu trúc chi phí rẻ hơn rất nhiều.”
Chayaporn Tocharoen, chuyên gia phân tích ngành ngân hàng tại Bank of Ayudhya, dự báo BankX sẽ chịu lỗ trong 3 năm đầu do chi phí đầu tư công nghệ, huy động vốn cao và trích lập dự phòng rủi ro. Sự tăng trưởng của ngân hàng số này “hoàn toàn phụ thuộc vào tốc độ kiến tạo hệ sinh thái, năng lực thu hút tiền gửi và độ chính xác của các thuật toán thẩm định tài chính trước khi giải ngân.”
